২ ট্রিলিয়ন রুপি ও ৭৭৫,০০০ ঋণগ্রহীতা: পাকিস্তানের এসএমই অর্থায়নে বড় লক্ষ্য, আসল প্রশ্ন বাস্তবায়নে

আগামী জুন ২০২৮ সালের মধ্যে ২ ট্রিলিয়ন রুপি অর্থায়ন এবং ৭৭৫,০০০ ঋণগ্রহীতা — পাকিস্তানের ছোট ও মাঝারি শিল্প (এসএমই) খাতকে ঘিরে সাম্প্রতিক আলোচনার কেন্দ্রে এই দুটি সংখ্যাই। লাহোর চেম্বার অব কমার্স অ্যান্ড ইন্ডাস্ট্রি (এলসিসিআই) সরকারের এই উদ্যোগকে স্বাগত জানিয়েছে এবং এটিকে দেশের ব্যবসা ও অর্থনীতির জন্য ইতিবাচক পদক্ষেপ বলে বর্ণনা করেছে। কিন্তু একটি লক্ষ্যমাত্রা ঘোষণা করা আর সেই লক্ষ্যমাত্রা সত্যি সত্যি পূরণ করা — এই দুইয়ের মধ্যে যে দীর্ঘ ও অনিশ্চিত পথ, সেটিই এই খবরের আসল গুরুত্ব। ব্যাংকের খাতায় ২ ট্রিলিয়ন রুপি লেখা সহজ; কঠিন কাজ হলো সেই অর্থ সত্যিই একটি ছোট কারখানা, একটি দোকান বা একটি পরিবারের কাছে পৌঁছে দেওয়া। পাকিস্তানের অর্থনীতিতে এসএমই খাতকে বলা হয় মেরুদণ্ড। দেশের ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানের সিংহভাগই ছোট বা মাঝারি আকারের — দর্জির দোকান, মোটর পার্টসের বিক্রেতা, খাদ্যপণ্যের সরবরাহকারী, ছোট মেশিনারি কারখানা, পোশাক তৈরির ছোট ইউনিট। এই প্রতিষ্ঠানগুলোই সবচেয়ে বেশি মানুষকে কাজ দেয় এবং স্থানীয় চাহিদার বড় অংশ মেটায়। অথচ ব্যাংকঋণের হিসাবে এই খাতের অংশ তুলনামূলকভাবে অনেক কম। কারণগুলো চেনা: জামানতের অভাব, নথিপত্রের জটিলতা, ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা যাচাইয়ের কঠিনতা এবং ব্যাংকের ঝুঁকি এড়ানোর প্রবণতা। ফলে যে খাত সবচেয়ে বেশি কর্মসংস্থান তৈরি করে, সে খাতই সবচেয়ে কম পুঁজি পায়। এই বৈপরীত্যটিই পাকিস্তানের এসএমই অর্থায়নের কেন্দ্রীয় সমস্যা। এলসিসিআই-এর সভাপতি আলী হুসাম আসগরের অবস্থান স্পষ্ট: এসএমই খাতকে শক্তিশালী করা মানে দেশের ভেতরে মূল্য সংযোজন বাড়ানো। যদি এই অর্থায়ন সত্যিই ছোট ব্যবসার কাছে পৌঁছায়, তবে তা নতুন কর্মসংস্থান তৈরি করবে, স্থানীয় উৎপাদন বাড়াবে এবং আমদানিনির্ভরতা কিছুটা কমাবে। এই যুক্তি অর্থনৈতিকভাবে সঙ্গত। একটি শক্তিশালী এসএমই খাত দীর্ঘমেয়াদে বাণিজ্য ঘাটতি কমাতে এবং বৈদেশিক মুদ্রার চাপ প্রশমিত করতে সহায়ক হতে পারে। কিন্তু যুক্তির সঠিকতা আর নীতির সফলতা — এই দুইয়ের মধ্যে সবসময় বড় ফাঁক থাকে। প্রশংসা যতই জোরালো হোক, প্রকৃত বিচার হবে বিতরণের তথ্যে। প্রশ্ন হলো, এই ২ ট্রিলিয়ন রুপি কোথা থেকে আসবে এবং কীভাবে বিতরণ হবে? সাধারণত এ ধরনের লক্ষ্য পূরণ হয় বাণিজ্যিক ব্যাংকের মাধ্যমে, যেখানে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পুনঃঅর্থায়ন স্কিম বা ক্রেডিট গ্যারান্টি প্রকল্প সহায়তা করে। পুনঃঅর্থায়ন মানে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক কম সুদে ব্যাংককে তহবিল দেয়, যাতে ব্যাংক তা ছোট ব্যবসাকে তুলনামূলক কম সুদে ঋণ দিতে পারে। ক্রেডিট গ্যারান্টি মানে, ঋণ খেলাপ হলে সরকার বা একটি গ্যারান্টি প্রতিষ্ঠান ব্যাংকের ক্ষতির একটি অংশ বহন করে। এই দুই ব্যবস্থা ছাড়া ব্যাংক সাধারণত ঝুঁকিপূর্ণ ছোট ব্যবসায় বড় অঙ্কের ঋণ দিতে চায় না। পাকিস্তানের ব্যাংকিং খাতে একটি পুরোনো প্রবণতা আছে — নিরাপদ ঋণ পছন্দ করা। সরকারি সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ করে নিশ্চিত মুনাফা পাওয়ার সুযোগ থাকলে ঝুঁকিপূর্ণ ছোট ব্যবসায় ঋণ দেওয়ার আগ্রহ কমে যায়। এই আচরণ শুধু পাকিস্তানের নয়; দক্ষিণ এশিয়ার অনেক দেশেই ব্যাংকগুলো একই পথে চলে। তাই লক্ষ্যমাত্রা যত বড় হোক, বিতরণ প্রক্রিয়া যদি ব্যাংকের ঝুঁকি-এড়ানোর মনোভাব বদলাতে না পারে, তবে সংখ্যা কাগজেই থেকে যাওয়ার আশঙ্কা থেকে যায়। গ্যারান্টির পরিধি কতটা, তা এখানে নির্ণায়ক। আরেকটি কেন্দ্রীয় প্রশ্ন — এই অর্থায়ন কতটা সুলভ হবে? ছোট ব্যবসার জন্য ঋণের সুদহার যদি বেশি হয়, তবে ঋণ পেয়েও অনেকে তা বহন করতে পারবে না। জামানতহীন ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাংক সাধারণত বেশি সুদ ধার্য করে, কারণ ঝুঁকি বেশি। মুদ্রাস্ফীতি যখন উঁচুতে, তখন নীতি-সুদহারও উঁচু থাকে, এবং সেই খরচ শেষ পর্যন্ত ছোট ঋণগ্রহীতার ঘাড়েই পড়ে। ফলে প্রকৃত সুবিধা পাবে কতজন, সেটি নির্ভর করবে সুদহার, পরিশোধের মেয়াদ এবং গ্যারান্টি কাঠামোর উপর। শুধু ঋণের পরিমাণ নয়, ঋণের শর্তই এখানে আসল। অর্থায়নের আরেকটি দিক হলো ঋণগ্রহীতার সংখ্যা — ৭৭৫,০০০। সংখ্যাটি বড়, কিন্তু পাকিস্তানের মোট এসএমই সংখ্যার তুলনায় কতটা, সেটি বিবেচ্য। যদি লক্ষ্য পুরোপুরি পূরণও হয়, তবু অনেক প্রতিষ্ঠান এই সুবিধার বাইরে থেকে যাবে। প্রশ্ন হলো, কারা আগে সুবিধা পাবে — যাদের নথিপত্র পরিষ্কার এবং ব্যাংকের সাথে সম্পর্ক আছে, তারা, নাকি সেই প্রান্তিক উদ্যোক্তা যাদের সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন? অভিজ্ঞতা বলে, এ ধরনের প্রকল্পে প্রায়ই সুবিধা পায় তারাই যাদের ইতিমধ্যে কিছু সুবিধা আছে। এতে অর্থায়ন বাড়ে, কিন্তু প্রকৃত অন্তর্ভুক্তি কম হতে পারে। আরেকটি বাধা হলো আনুষ্ঠানিকতার সমস্যা। পাকিস্তানের বহু ছোট ব্যবসা অনানুষ্ঠানিকভাবে চলে — নিবন্ধন নেই, হিসাবের নথি নেই, করের রেকর্ড নেই। ব্যাংক নথি ছাড়া ঋণ দিতে চায় না, আর ব্যবসা নথি তৈরি করতে চায় না জটিলতা ও খরচের ভয়ে। এই দুষ্টচক্র ভাঙা কঠিন। তাই ৭৭৫,০০০ ঋণগ্রহীতার লক্ষ্য পূরণ করতে হলে আনুষ্ঠানিকীকরণের প্রক্রিয়াও সহজ করতে হবে — শুধু ঋণ দিলেই হবে না। এখানেই ডিজিটাল সমাধানের ভূমিকা। মোবাইল লেনদেন, ডিজিটাল পেমেন্ট এবং বিকল্প তথ্যভাণ্ডার ব্যবহার করে এখন এমন ক্রেডিট স্কোরিং সম্ভব, যা ব্যাংকের ঐতিহ্যবাহী নথির বাইরের উদ্যোক্তাকেও মূল্যায়ন করতে পারে। ফিনটেক প্রতিষ্ঠান ও মোবাইল ব্যাংকিং এই ফাঁক কিছুটা পূরণ করছে। যদি সরকারি প্রকল্প এই ডিজিটাল অবকাঠামোর সাথে যুক্ত হয়, তবে ঋণ বিতরণ দ্রুত ও স্বচ্ছ হতে পারে। নইলে পুরোনো কাগজের প্রক্রিয়াতেই সব আটকে থাকবে। আঞ্চলিক তুলনাও এখানে প্রাসঙ্গিক। ভারত, বাংলাদেশ ও ভিয়েতনাম — প্রত্যেকেই এসএমই ঋণপ্রবাহ বাড়াতে বিভিন্ন প্রকল্প নিয়েছে, এবং প্রত্যেকের সামনে একই বাধা এসেছে: বিতরণ, সুদহার এবং খেলাপের ব্যবস্থাপনা। যেসব দেশ সফল হয়েছে, তারা সাধারণত গ্যারান্টি, ডিজিটাল মূল্যায়ন এবং দ্রুত নিষ্পত্তি — এই তিনটি একসাথে ব্যবহার করেছে। শুধু বড় লক্ষ্যমাত্রা ঘোষণা করে কেউ সফল হয়নি। পাকিস্তানের জন্য এই অভিজ্ঞতা কাজে লাগানো যেতে পারে। লিঙ্গ-ভিত্তিক অন্তর্ভুক্তিও একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক। পাকিস্তানে নারী উদ্যোক্তারা প্রায়ই ঋণ পেতে বেশি বাধার মুখোমুখি হন — জামানতের অভাব, সামাজিক প্রতিবন্ধকতা এবং ব্যাংকের পক্ষপাত। যদি এই অর্থায়নের একটি নির্দিষ্ট অংশ নারী-নেতৃত্বাধীন ছোট ব্যবসার জন্য নির্ধারিত না হয়, তবে সুবিধা আবারও পুরুষ-নিয়ন্ত্রিত প্রতিষ্ঠানের দিকে ঝুঁকতে পারে। অন্তর্ভুক্তি তখনই সার্থক, যখন প্রান্তে থাকা উদ্যোক্তারাও সুযোগ পান। পাকিস্তানে আগেও এসএমই ঋণের লক্ষ্যমাত্রা ঘোষণা করা হয়েছে, এবং অনেক ক্ষেত্রেই পূর্ণ বাস্তবায়ন হয়নি। সাধারণত ঘোষণা হয় জোরালো, কিন্তু বিতরণ হয় ধীর। বছরের পর বছর ব্যাংকের এসএমই ঋণের অংশ প্রত্যাশার চেয়ে কম থেকেছে। এই ইতিহাস মনে রাখা জরুরি, কারণ নতুন লক্ষ্যমাত্রাকে সেই পুরোনো ধারার ধারাবাহিকতা হিসেবেই দেখতে হবে — বিচ্ছিন্ন কোনো ঘটনা হিসেবে নয়। এই প্রশংসার একটি সূক্ষ্ম দিকও আছে। এলসিসিআই একটি ব্যবসায়িক সংগঠন, এবং সরকারি নীতির প্রশংসা করার মধ্যে তাদের নিজস্ব স্বার্থও জড়িত। চেম্বারের সদস্যরা নিজেরাই ঋণ ও সুবিধার সম্ভাব্য সুবিধাভোগী। তাই শুধু চেম্বারের স্বাগত-বক্তব্যের উপর নির্ভর করে এই প্রকল্পের সফলতা বিচার করা যায় না। স্বাধীন যাচাই দরকার — প্রকৃত বিতরণ তথ্য, ঋণগ্রহীতার সংখ্যা এবং ঋণ খেলাপের হার। প্রশংসা একটি সংকেত, প্রমাণ নয়। আরেকটি বিষয় বিবেচনার দাবি রাখে: ঘোষণা আর বাস্তবায়নের মধ্যে সময়ের ব্যবধান। জুন ২০২৮-এর সময়সীমা এখন থেকে খুব একটা দূরে নয়। এই মেয়াদের মধ্যে প্রশাসনিক পরিবর্তন, রাজনৈতিক অস্থিরতা বা অর্থনৈতিক সংকট লক্ষ্য পূরণে বাধা হয়ে দাঁড়াতে পারে। পাকিস্তানের অর্থনীতি ইতিমধ্যেই উচ্চ মুদ্রাস্ফীতি, বৈদেশিক ঋণের বোঝা এবং মুদ্রার মান কমার চাপে রয়েছে। এমন পরিবেশে বড় অর্থায়ন প্রকল্প চালানো কঠিন, এবং মাঝপথে গতি হারানোর ঝুঁকি বাস্তব। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য হলো ঘোষণা আর বিতরণের মধ্যে। লক্ষ্যমাত্রা ঘোষণা করা একটি রাজনৈতিক ও প্রশাসনিক কাজ; প্রকৃত বিতরণ একটি অপারেশনাল কাজ, যেখানে ব্যাংকের শাখা, ঋণ কর্মকর্তা এবং স্থানীয় উদ্যোক্তার প্রতিদিনের সিদ্ধান্ত জড়িত। অনেক বড় প্রকল্প প্রথম বছরে ধীর গতিতে এগোয়, তারপর হয় গতি বাড়ে, নয় থেমে যায়। তাই প্রথম বছরের বিতরণের তথ্যই প্রকৃত দিক নির্দেশ করবে। যা দেখতে হবে তা স্পষ্ট: ২০২৬ সালের মধ্যে প্রথম দফার বিতরণ তথ্য কতটা প্রকাশ পায়, গড় ঋণের আকার কত, সুদহার কত, খেলাপের হার কত, এবং সুবিধাভোগীদের মধ্যে নারী ও প্রান্তিক উদ্যোক্তার অংশ কত। এই পাঁচটি সূচকই বলে দেবে, ২ ট্রিলিয়ন রুপির প্রতিশ্রুতি কাগজ থেকে বেরিয়ে সত্যিকারের অর্থায়নে পরিণত হচ্ছে কি না। তবু, লক্ষ্যটির গুরুত্ব অস্বীকার করার উপায় নেই। যদি এর বড় অংশও বাস্তবায়িত হয়, তবে পাকিস্তানের ছোট ব্যবসাগুলো দীর্ঘদিনের যে ঋণ-ক্ষুধা নিয়ে চলছে, তার কিছুটা মেটাতে পারে। আসল পরীক্ষা হবে সেই মুহূর্তে, যখন প্রথম দফার তথ্য প্রকাশ পাবে এবং জানা যাবে — ২ ট্রিলিয়ন রুপির প্রতিশ্রুতি সত্যিই একটি দোকান, একটি কারখানা, একটি পরিবারের হাতে পৌঁছেছে কি না। সংখ্যা বড়, কিন্তু উত্তর মিলবে ছোট ছোট হিসাবের খাতায়।